Retraite du frontalier suisse : AVS, LPP et retraite française

Retraite frontalier suisse : plusieurs pensions, plusieurs pays

Ce guide concerne les frontaliers suisses : les personnes qui habitent en France et travaillent en Suisse.

Selon le CLEISS, chaque État rémunère les périodes d'assurance accomplies sous sa législation : il verse la part de retraite qui correspond aux périodes de cotisation accomplies sur son territoire. Un frontalier qui a travaillé en Suisse reçoit donc en général une pension suisse, et une pension française s'il a aussi travaillé en France.

La retraite suisse repose sur trois piliers, selon le CLEISS : l'AVS (1er pilier, obligatoire), la prévoyance professionnelle LPP (2e pilier, obligatoire au-dessus d'un seuil de revenu) et le 3e pilier, facultatif.

Pour la retraite complémentaire française (Agirc-Arrco), les pages officielles consultées ne traitent pas le cas des frontaliers : renseignez-vous directement auprès de l'Agirc-Arrco. Ce guide ne traite pas non plus l'imposition des pensions.

Retraite frontalier suisse : l'AVS (1er pilier)

Selon l'OFAS (état au 1er janvier 2026), l'âge de référence est de 65 ans pour les hommes. Pour les femmes, il est relevé de trois mois par an à partir de 2025, jusqu'à 65 ans en 2028. Pour avoir droit à une rente de vieillesse, il faut avoir à son actif au moins une année entière de cotisation.

L'OFAS indique aussi qu'à partir de 2026, tous les bénéficiaires d'une rente de vieillesse touchent une rente mensuelle supplémentaire au mois de décembre (13e rente). La perception de la rente peut être anticipée ou ajournée : le CLEISS (version 2024) détaille les conditions, et la rente est alors modifiée.

Vérifier son compte individuel AVS

Le Centre d'information AVS/AI explique que le compte individuel enregistre les revenus et les périodes de cotisation. Il sert de base au calcul de la rente. S'il manque des années de cotisation (lacunes), la prestation est généralement réduite. Vous pouvez demander un extrait de compte, y compris depuis l'étranger.

Faire la demande de rente AVS

• L'OFAS recommande de présenter la demande de rente trois ou quatre mois avant d'atteindre l'âge de référence, ou avant le début souhaité en cas de perception anticipée.
• Le formulaire est le n° 318.370 « Demande de rente de vieillesse », disponible sur avs-ai.ch ou auprès des caisses de compensation.
• Un salarié adresse sa demande à la caisse de compensation qui a perçu ses cotisations ; son employeur peut lui en donner l'adresse. Si vous résidez à l'étranger, l'OFAS renvoie à la page « Demander une rente de vieillesse » de la Caisse suisse de compensation.
• Si vous avez des périodes d'assurance en Suisse et dans un ou plusieurs États de l'UE ou de l'AELE, la présentation d'une seule demande dans le pays de domicile entraîne l'ouverture d'une procédure dans tous les pays concernés (OFAS).

Retraite frontalier suisse : la prévoyance professionnelle (LPP, 2e pilier)

Selon le CLEISS (version 2024), la prévoyance professionnelle complète l'AVS. Elle est financée par les cotisations de l'employeur et du salarié et gérée par des institutions de prévoyance privées. À l'âge de référence, l'avoir de vieillesse accumulé est converti en rente avec un taux de conversion ; dans la partie surobligatoire, la caisse de pension peut appliquer un autre taux. Certaines institutions permettent une retraite anticipée ou un report.

Quand vous changez d'employeur, l'avoir accumulé est transféré à l'institution de prévoyance du nouvel employeur (CLEISS). Le Fonds de garantie LPP mentionne aussi des avoirs détenus sur des comptes ou polices de libre passage : gardez la trace de chaque caisse où vous avez eu un avoir.

Rente ou capital ?

Le Fonds de garantie LPP indique qu'un paiement en capital à titre de prestation de vieillesse est possible sans examen de l'assujettissement aux assurances sociales du pays de destination, et que les avoirs de libre passage peuvent être retirés en espèces à partir de cinq ans avant l'âge de référence de l'AVS. Renseignez-vous auprès de votre caisse de pension sur les formes de versement qu'elle propose.

Le Fonds de garantie décrit aussi des restrictions pour le paiement en espèces de la part obligatoire (minimale) de l'avoir lorsqu'une personne quitte la Suisse pour s'installer dans un pays de l'UE ou de l'AELE où elle est soumise à l'assurance vieillesse obligatoire. Les pages consultées ne précisent pas comment cette règle s'applique à un frontalier qui habite déjà en France : demandez à votre caisse de pension.

Le CLEISS cite trois cas de retrait avant la retraite : acquisition d'un logement, démarrage d'une activité indépendante et départ définitif de Suisse hors de l'Union européenne.

Retraite frontalier : la partie française

Selon le CLEISS, les règlements européens prévoient la prise en compte des périodes d'assurance accomplies dans un autre État de l'UE, de l'EEE ou en Suisse. L'organisme compétent de chaque pays totalise vos périodes (totalisation), calcule votre retraite comme si toute votre carrière avait été effectuée dans un seul pays, puis réduit le montant versé par chaque État au prorata de vos périodes dans chaque État (proratisation).

L'Assurance retraite précise que votre relevé de carrière français ne contient pas d'information sur les périodes effectuées à l'étranger, ce qui ne veut pas dire qu'elles ne seront pas prises en compte.

Demander sa retraite française

Selon le CLEISS, la retraite n'est pas accordée automatiquement : vous devez en faire la demande. Il est conseillé de la formuler environ six mois avant l'âge légal de départ. Elle s'adresse à la caisse de retraite de votre lieu de dernière affiliation en France (Carsat, par exemple), qui transmet ensuite une demande aux organismes des autres États où vous avez travaillé. Si vous n'avez jamais travaillé en France, les pages consultées ne décrivent pas la démarche : le CLEISS et l'Assurance retraite sont les interlocuteurs.

Retraite et assurance maladie : un nouveau droit d'option

Le CLEISS indique que le droit d'option en matière d'assurance maladie peut s'exercer à nouveau lors d'un changement de statut, notamment le passage du statut de travailleur à celui de pensionné du seul régime suisse. Voir le guide Droit d'option : délais et démarches.

Que faire en pratique avant la retraite ?

1. Demandez un extrait de votre compte individuel AVS pour repérer d'éventuelles lacunes.
2. Rassemblez les certificats de prévoyance de chaque caisse de pension où vous avez eu un avoir.
3. Consultez votre relevé de carrière en France si vous y avez aussi travaillé.
4. Préparez vos demandes plusieurs mois à l'avance : trois ou quatre mois pour l'AVS (OFAS), environ six mois pour la retraite française (CLEISS).

Questions fréquentes sur la retraite du frontalier

À quel âge puis-je partir à la retraite ?

L'âge de référence AVS est de 65 ans pour les hommes, et progressivement de 65 ans pour les femmes d'ici 2028 (OFAS). Côté français, le CLEISS renvoie à l'âge légal de départ, qui dépend de l'État et de votre situation.

Faut-il demander les deux retraites ?

Oui, elles se demandent séparément. L'OFAS précise néanmoins qu'une seule demande déposée dans le pays de domicile ouvre une procédure dans tous les pays concernés de l'UE ou de l'AELE.

Que devient mon avoir de 2e pilier si je change d'employeur ?

Il est transféré à l'institution de prévoyance du nouvel employeur (CLEISS).

Votre situation est particulière ? Pour un cas personnel, adressez-vous à votre caisse de compensation, à votre caisse de pension et à votre caisse de retraite française, ou consultez la page Demande de rendez-vous.